7月到了，又是一年暑假时。

在小朋友玩的开心的时候，也要注意给他们做好保险，降低疾病给家庭和孩子造成的损失。

这篇文章，就来讲解一下，少儿重疾险的关键配置，和当前市面上的顶流少儿重疾险。

话不多说，咱们直接开始。

01

为什么要买少儿重疾险？

小编上小学的时候进了学校的足球队，队长是个矮矮壮壮的小光头。

踢球的时候没少挨他的舍身撞击。

三年级的时候，他有很长一段时间没来学校。

直到教练带我们去医院探望他，我们才知道他得了白血病。

教练把带来的花啊卡片啊放在床头柜上，站在床边上和他说话。

小编站在床头，看见原来的小胖子在床上缩成薄薄的一摊。

这个画面一直记到现在。

到了四年级的时候，听说他的家长放弃了治疗。

后来小编就在想，如果他配备了少儿重疾险，会不会还能和我一起踢球？

对绝大多数家庭来说，

少儿重疾的治疗费用是无法承受之重。

无论是白血病，还是严重度川崎病，都是十几万元的治疗费打底。

除了金钱成本，还有时间成本。

治疗的过程中，家长通常需要时刻陪护在孩子身边。

为了带孩子去外地治病，辞职的宝妈宝爸大有人在。

花这么多钱和精力，能救回来，还是不幸中的万幸。

万一钱花了很多，人没治好，会给整个家庭带来更大的痛苦。

少儿重疾险，不仅是给孩子，也是给整个家庭的一根救命稻草。

更何况，得到这根救命稻草真的不难。

小孩子年纪小，得过的病也比较少。

健康告知基本能轻松通过，不用担心因为既往病史买不了保险的问题。

至于价格，也更加的亲民。

拿近期热门的成人重疾险光武7号和少儿重疾险大黄蜂8号做一个对比。

同样是50万保额的必选责任，交30年，保终身：

30岁男性购买光武7号，每年要交

5165元

；

而给5岁的小朋友购买大黄蜂8号，每年只需要交

2040元

。

我们常说，保险可以少买，不能不买。

在孩子的事上，我们不能心怀侥幸，能买重疾险就要买。

如果您还有什么想了解的，可以

回复“盘点”

，我们会尽力帮您解答。

02

怎么买少儿重疾险？

前面说了那么多，那要怎么买少儿重疾险呢？

其实很简单。

买少儿重疾险就像配电脑，先看CPU、主板、显卡、显示器这些重要的配件。

像键鼠外设和音响这些，想配好的就买，不在乎的话，用电脑城送的也行。

如果没耐心看完分析，又想给孩子买少儿重疾险，小编先给您推荐一个万能的“装机单”：

如果想了解为什么这么买，可以接着往下看。

重要配件1：50万保额

简单点说，你买的保额越多，赔付的时候赔的也越多。

买10万的保额，重疾就赔10万。买50万的保额，重疾就赔50万。

10万和50万，在给孩子治病的时候，就是质的差别。

而给5岁宝宝配置一款终身少儿重疾险，买最便宜的配置，50万的保额每年只要花2000元左右的保费。

如果等到孩子二三十岁再去买重疾险，50万保额就要每年花上四五千，性价比远远低于早早购买少儿重疾险。

重要配件2：轻中疾保障

轻症和中症，其实就是重疾的早期阶段。

比如说，中度风湿，算在了轻中症。

而重度风湿性关节炎，就被划进重症。

现在主流的少儿重疾险，除了重症的保障，也会对轻、中症做出赔付。

不过，虽然说是轻、中症，但也是相对重症来说，本身这些病也不小。

咱们看张图。

这些病说大不大，说小不小，治疗起来还是要花不少钱的。

就拿慢性肾功能衰竭来说，一个月，就要1000-2000元。

万一治疗不够及时，向尿毒症发展，费用会更高，持续的透析治疗和吃药每月要花上4000~6000元。

如果有了轻中症的保障，治病的经济压力会大大减轻。

重要配件3：少儿特定疾病

小孩子容易得的重疾和成年人差别还是很大的。

成年人心脑血管容易出问题，所以成人重疾险有心脑血管额外赔。

小孩子容易得白血病、重度手足口病等等少儿高发重疾，所以保险公司推出的少儿重疾险对少儿特定重疾加大赔偿额度，

从100%到220%不等

。

咱们来看张图。

可以看到，像

白血病，重度手足口病、严重哮喘

这些少儿高发病，基本能赔到2

倍以上的保额。

如果买了50万保额，换算一下，就能赔一百多万。

重大疾病治疗费用本来就贵，分分钟几十万。

就拿儿童白血病来说，白血病的治疗是个长线马拉松，第一阶段的化疗得持续一年，以后不仅要吃化疗药，还得定期在医院化疗2年，可能还要骨髓移植。

这个时候，特定重疾的额外赔付就能救宝宝一命。

重要配件4：附加责任

附加责任是各家少儿重疾险最能玩出花的地方。

像前面说的，轻、中、重症的基本保障，少儿特定疾病额外赔，这些都是必选责任，买了产品就一定会有。

而附加责任就是给这份保险再做个包装升级的plus版。

有些家长对着一大堆附加责任，看的头都大了，根本不知道咋选。

其实，不用关注那么多责任，可以先重点关注

癌症额外赔

和

重疾多次赔

。

癌症额外赔，能针对癌症的复发、转移再赔一次。

而重疾多次赔，在保终身时，能发挥更大的作用。随着孩子年龄增长，各项重疾的发病率也在提升。

到了孩子的晚年，抵抗力急剧下降，很可能出现频繁患重疾的连锁反应。

这时候有这么一项责任，就有底气花钱治病，不让整个家庭陷入两难的境地。

重要配件5：终身保障

到选保障的时候，有很多人犯难，是选定期还是买终身？

如果经济允许，能买终身尽量买终身。

买定期的话，保险里的很多责任的用处就不大了。

举个例子。

现在的少儿重疾险，一般是轻疾赔3次，中疾赔3次。

如果买保30年，肯定赔不完，

买多的次数，就有点浪费。

万一在保障期间内赔付，

等保险到期，想再买其他的保险，就很难通过健康告知，

买不了了。

现在人均寿命逐年提高，没有重疾险的晚年令人胆战心惊。

还是那句话，保险早买早完事，等到保险到期，再换保险，还要多花一笔钱。

需要注意哪些点：

前面说了一份少儿重疾险里相对重要的部分，需要我们特别关注。

而有一些部分，我们在购买保险时，就不需要花太多的心思去研究。

1、不建议购买两全险

两全险，看起来特别美——要么能理赔，要么能拿回保费。

看起来没花钱，却有了保障。

但其实两全险

是典型的啥都想要，但啥都捞不着

。

两全险和一般重疾险比，保费要贵得多；和增值寿比，资金增长又不够快。

拿典型的少儿重疾两全险太平洋超能宝来做个例子。

这款产品保障期为30年，30年中如果没有理赔过，则保险到期后返还1.5倍所交的保费。

假设5岁男孩买50万保额，保30年，10年交：

简单计算一下就能得出，它们每年所交的保费相差

4738元

。

而如果拿它们年保费的差值去买10年期的金玉满堂2.0（一款增额终身寿产品）：

30年后，这笔钱已经涨到了

112826元

。

而即使按1.5倍收回太平洋超能宝的所有保费，所得为

87750元

，比投资增额终身寿的获利要少2万多。

从保障责任来看，太平洋超能宝也有缺失。

和大黄蜂7号相比，它只赔轻症、重症，不赔中症，也没有首次确诊额外赔的津贴。

可以看出，与其买两全险，还不如分开来，重疾险和增值险各买一份。

2、不建议附加身故责任

身故责任当然有好的地方，比如它可以保意外身故；如果买定期保障，身故责任不算贵。

但是呢，在终身保障期里，

绝大多数的身故责任不太划算

，一个责任的保费，比剩下其他所有责任加起来的保费都贵。

另一方面，

赔付金额对未成年人有上限

。

国家为了保护少年儿童，出台规定：9岁前最多赔20万。

而18岁前只赔保费不赔保额。

更何况，

身故金和重疾理赔金是不能兼得的

。

也就是说理赔完其中一项，另外一项责任也就终止了。

少儿国寿福（盛典版）保险条款节选

通常来说，身故责任是为家庭中的经济支柱准备的。

因为一旦他们不幸身故，大额的身故保险金能够让其他家庭成员还有钱过日子。

而有没有必要给没有收入的孩子买身故责任，就交给各位家长自己来衡量。

如果您还有什么想了解的，可以

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，我们会尽力帮您解答。

03

热门少儿重疾险盘点

今年热门的少儿重疾险虽然看起来比较同质化，但是仔细挖一挖，还是能看出各家独有的亮点。

目前推荐的有三款：

小淘气1号，青云卫2号，大黄蜂8号

。

小淘气和大黄蜂是今年的爆款新品，青云卫2号是去年的旗舰产品。

如果您想要更清晰、完整的对比图，可以

回复“盘点”

，我们会主动联系您。

我们之前总结的对少儿重疾险的各方面要求，这几款产品都能满足。

保额上限大于50万；

轻中疾保障全面；

有少儿特定重疾额外赔；

都有癌症和多次重疾的附加责任。

除此之外，这三款少儿重疾也有独特的亮点和不足。

我们一一来看。

大黄蜂8号

大黄蜂8号是大黄蜂7号的换代产品，由北京人寿推出。

大黄蜂少儿重疾系列有个很明显的特征：

在保障不错的情况下，一直在挑战更低的价格。

大黄蜂8号在继承了大黄蜂7号灵活身故责任、高重疾赔付保额的基础上，又在必选责任方面做出优化，是我们目前的首推产品。

亮点：

（1）重疾、轻中疾“脱绑”

这项责任是大黄蜂8号最大的创新。

青云卫2号和小淘气1号在重症赔付后，轻中症还能再续赔1次。而大黄蜂8号在重症赔付后，轻中症不受影响，赔到次数上限为止。

我们举个例子。

传统的重疾险，相当于是把轻、中、重疾的保障放在一个存钱罐里，如果触发了重疾赔付，保险合同就会终止，等于是把存钱罐砸碎，

轻、中疾的保障也都没有了

。

而大黄蜂8号则是把轻、中、重疾的保障各放在一个存钱罐里，即使触发了重疾赔付，也只是砸碎一个罐子，

轻、中疾仍然可以继续赔。

这就让大黄蜂8号的赔付上限远远高于其他重疾险。

简单算一下：

只算必选责任的轻、中、重疾，在首次确诊重疾的情况下，大黄蜂8号能赔付3*30%+3*60%+1*100%，总共是

370%保额

；

而大黄蜂8号在同等条件下，只能赔付

190%保额，

少了180%的赔付上限。

在资金充裕的情况下，我们都希望重疾险可以保障终身，在得过重疾，身体免疫力下降后，还能够对随之而来的轻、中症持续多次赔付。

而如果购买的重疾险赔付过1次重疾就失去了效力，这时就算想再买保险也买不到了。

而大黄蜂8号，正是能够做到终身保障的一款保险。

(2）最具性价比必选责任

这三个产品的必选责任形态比较接近，但大黄蜂8号的轻中症额外赔是质量最高的。

我们再来看一下保费的对比：

可以看到，大黄蜂8号在责任加量的前提下，价格依旧和小淘气1号持平，价格低于青云卫2号。

不足：可选责任较少

大黄蜂8号的可选责任数量较少，也没有比较有特色的可选责任。

小淘气1号

小淘气1号是今年年初上线的少儿重疾险产品，由国联人寿发行。

国联人寿去年就致力于推出优质重疾险。达尔文7号，惠馨安2022都出自该公司的手笔。

在惠馨安2022的市场表现被青云卫2号压制后，国联人寿吸取教训，发行了小淘气1号，打出了少儿重疾险“新卷王”的旗号，以低价+高性价比作为卖点。

小淘气1号除了“重症赔付后轻中症继续赔”、“少儿特定重疾额外赔”等优质必选责任外。

还拥有最丰富的可选责任，多次重疾赔付、癌症额外赔、住院津贴等一应俱全，是当前最全能的产品。

但很可惜的是，这款产品不含身故责任的保终身版本已经在6月底下架。

这就让它的性价比大打折扣，难以和大黄蜂8号竞争了。

亮点：

(1）终身住院保障

这是小淘气1号的一项创新责任。

假设保额为50万，在首次重症确诊日起，每住一天院，就能获得500元的津贴，最多可赔15万。

而在首次重疾康复出院后，如果又因意外伤害或疾病等各种原因，经确诊需要住院，这项津贴也仍然生效。

换句话说，如果为孩子购置的是终身险，在首次重症住进医院的那一刻起，孩子就已经能享受到一生的住院补贴。

（2）支持隔代投保

一般来说，少儿重疾险投保人和被保险人的关系仅限于母女，父子。

但小淘气1号在这一点上非常贴心，孩子年满8周岁以上，爷爷奶奶或是外公外婆可以给自己的孙子孙女投保，使家庭的联系更加紧密。

摘自小淘气1号投保须知

不足：保额上限较低

大黄蜂上限是70万，青云卫上限是80万。

而小淘气上限只有60万。

如果只想买50万保额，或者更低，就没什么影响。

但如果想要更高的赔付额，小淘气就不是最好的选择。

青云卫2号

青云卫2号是招商仁和人寿推出的少儿重疾险产品。

招商仁和人寿由招商局、中国移动、中国航信三大央企牵头成立，赔付有保障。

在去年，青云卫2号是稳稳的国内旗舰，是“重症赔付后轻中症继续赔”这项创新责任的发起者。

到了今年，这款产品和其他竞品相比也不落下风。

虽然5年交，保障30年期的版本即将下架，不过我们推荐的保终身版本未受影响，可以放心购买。

亮点：

（1）癌症赔付和重疾赔付可叠加

通常来说，如果一项疾病同时满足多个责任的理赔条件，保险公司只会赔付其中赔付额最高的那一项。

但是青云卫的重疾赔付，

是可以和癌症赔付同时赔付的

。

举个例子：

假设小李投保了50万保额的青云卫2号少儿重疾险，附加全部可选责任。

小李3年前做了主动脉手术，获赔50万。

今年他去体检，查出肝癌，总共能赔付60万的二次重疾保险金和60万的癌症保险金，共计

120万

。

（2）最高保额

青云卫2号的保额上限是热门少儿重疾险中最高的，达到了80万。

我们常说，买保险就是买保额。

有人会有疑问，我买低一些的保额，但是附加全部可选责任，不是更全面吗？

这是因为提高保额获得的潜在收益，要高于附加全部可选责任的潜在收益。

我们简单举个例子。

如果我购买30万保额+全部可选责任，确诊首次重疾时，因为疾病关爱金，可以获得160%的赔偿，也就是

48万

；

如果我

购买50万保额不附加任何责任

，确诊首次重疾时，能获得100%的保额，也就是

50万

。

如果是轻、中疾，二者之间的差距只会更大。

不足：

（1）重疾额外赔次数较少

青云卫2号的重疾额外赔只赔到第2次，和它的后辈动辄赔到3次、4次重疾相比，显得有些少了。

（2）保险捆绑身故责任

前面说过，身故责任的性价比不高。

虽然青云卫2号的身故责任可以选择只赔保费，相比赔100%保额的身故责任，价格大幅下降。

但是毕竟要多掏一笔钱，降低了它的性价比。

总的来说，这三款产品都是优秀的少儿重疾险产品。

具体买哪一款，还是看个人的情况。

如果您还有什么想了解的，可以

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，我们会尽力帮您解答。

04

写在最后

很多家长，真的是太爱孩子了，买少儿重疾险就冲着贵的买，有什么责任全加上，其实没这个必要。

保险就是一款商品，买东西，还是要货比三家，选适合自己的产品。

顺带一提，在给孩子买保险之前，最重要的是先为自己和爱人购买一份重疾险。

作为家中顶梁柱，父母的健康，才是孩子健康最好的保障。

如果您还有什么想了解的，可以点击下方图片或者回复“

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”，我们会尽力帮您解答。

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