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最近遇到不少朋友发问，到底该怎么买保险？

关于如何掌握买保险的正确姿势，其实从

我的个人使用手册（V1.0版）

、

我的服务流程说明（详细版）

这两篇文章可以窥见，一个相对靠谱的保障配置是怎么样的。

但对于某些研究型的朋友，很乐于了解和学习更多一点。那通过掌握一些基础的常识，来增加自己的判断力，也是很有必要的。

今天就来唠唠，保险配置5大原则。

原则1：

先保障、后理财。

保险可以分为这两种，一种是保障类保险，另一种是理财类保险。

通俗点来说，保障类是保住「赚钱的人」，理财类是保住「赚到的钱」。

保险保险，本身是为保障而生的。这份保障的意义最初也主要体现在人身风险防范上，

比如我们祈祷平安，配置了意外险；

我们祈祷健康，配置了医疗险和重疾险。

只有保住了赚钱的人，我们才会再去考虑如何保住赚到的钱。

当我们开始祈祷有钱花的时候，我们会开始选择配置教育金、

养老金、

增额寿等产品。

但配置理财类保险的前提，当然是已经有了保障类保险。

原则2：

先大人、后小孩。

通俗点来说，就是先保经济支柱，再保其他家庭成员。

配置保险是家庭风险管理的有效方式，也会增厚家庭财务的安全垫。

在整体预算有限的情况下，

先确保家庭经济支柱的保障，会让家庭整体抗风险能力更强。

但偏偏很多朋友一生中保险意识最强的时候，是孩子出生的时候。看着自己的亲骨肉出生，捧在手心怕摔了含在嘴里怕化了，

所以不少家庭会选择优先给孩子配置完整的保障，从而进入一个误区。

理性来说，孩子最大的保障不是保险，而是父母。

在配置顺序上，优先给大人配置保障，然后才是孩子；在保费预算上，也是如此。且大人之间，

优先分配给家庭财务贡献更大的一方，在预算有限的情况下，会更合理一点。

原则3：

先需求、后产品。

在《我的个人使用手册》里特别强调了需求的重要性，

具体买什么产品并不是最重要的，

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

如何挑选出来最适合你的产品？我们需要先分析需求，看到底需要什么，

这些需要结合家庭成员结构、性别、年龄、健康状况、收入机构、

已有保险产品、目前保费预算等实际情况，

再来综合考虑合适的产品及产品组合方案。

原则4：

先保额、后保费。

粗暴点说，买保险买的就是一个保额。

毕竟万一真的发生疾病或者意外风险时，真金白银赔付的就是当时投的保额。

以重疾险为例，当发生了重疾，保险公司赔付的金额，

是取决于购买的保额数。买了10万则赔付10万，买了100万则赔付100万。

*关于重疾险，多说两句。又被称为收入损失补偿保险。患重疾后，通常治疗+康复期需要3-5年甚至更久。

比如年收入10万，

合理保额至少需要30万。如果只投保了10万保额，是无法完全承担住风险的，也就失去了补偿收入的意义。

原则5：

保障全面、保额足够、保费合理。

合理且有效的保险配置原则，至少需要满足以下3条：

1、保障全面：

风险覆盖全面+每位家庭成员都有保障。

2、保额足够：

考虑家庭日常生活开支、负债、子女教育、父母赡养等。

3、保费合理：

总保费占家庭收支的比例需要合理+不同家庭成员占比总保费的比例需要合理。

谢谢看到这里的你。

愿我们都能更好地拥抱不确定性。

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