百万医疗险以极低的保费解决老百姓看病贵的问题，主要防范高额医疗费的大风险。在选购的时候有一条一直以来是消费者关注的问题，那就是医疗险的续保问题，今天我们就来就这点来聊一聊。

01

医疗险的情况

医疗险有分为短期健康保险和长期健康保险。

短期健康保险

，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。

长期健康保险

，是指保险期间超过一年或者保险期间虽然不超过一年但含有保证续保条款的健康险。

目前的百万医疗险主要由寿险公司和财产险公司来承保，其中寿险公司是可以开发长期险的，财产险公司只能开发一年期的短期健康险。比如热门的尊享e生是由众安财险承保的，只能出一年期的产品，不能出长期险，心有余而力不足。

这里提到的 保证续保，需要满足以下三点：

保费不变

：首次投保时就约定好以后每年交多少钱，保险公司不得中途涨价。

保障责任不变

：即便得了癌症，保险公司赔完之后也要继续保障。

自动续保

：不需要重新做健康告知

原来保证续保很含糊，有的保险公司用诸如自动续保等打擦边球，后银保监会在2020年对“保证续保”做了规范强调，强调保险公司不得使用“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词语。

02

医疗险续保产品的条款

我们如何去分辨续保条款的好坏呢？主要看3点：

1. 续保条款是否需要“经保险公司审核后才能续保”；

2. 理赔后或健康状况变化后是否可以续保；

3. 续保是否会针对个人调整费率。（多数是调整是整体的调整）

如果保险公司保证承保到某个约定期比如6年，在承诺期内续保不需要做核保的，身体情况变化也能继续续保，也不会因停售而不能续保，那就是在6年期内保证续保。

如果在条款中承诺只是在产品在售情况下续保至某个年龄，且续保时不做核保，但停售了就不能再续保了，就是承诺了但不保证续保，常见于1年期的医疗险。

还有就是续保条款中约定要经过公司的审核同意后才能续保。不过在实务中，这种模式下一般也不会进行核保，这种保险公司会为自己保留操作余地，如被保险人有因为个人身体原因或历史赔付情况被拒保。这种是不承诺续保。

总之，终身续保的最好，X年保证续保次之，不保证续保最不稳定。

03

为什么终身保证续保的产品那么难？

为什么重疾险都有保终身的，而百万医疗险终身保证续保那么难？

从政策上说，在之前的2006版管理办法对于“保证续保”是这样说的：“第三条 保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

根据这个来看，“终身保证续保”的医疗险，需要满足：

（1）条款不变（保障内容不能减少）；

（2）费率不变（费率表不能调整）；

（3）保证续保（不需要客户重新做健康告知）。

目前市面上大多数的百万医疗险最多能满足的是第一和第三条，而对于第二条是有保留的。

为什么不能保证费率不变？

因为保证费率不变就意味着要承担几十年中未来医疗水平或者通货膨胀等所带来的不确定风险，不可预测的风险太高了。再精算的模型也不是计算不出来不可预知的事情。如果费率不可调，赔穿怎么办？引起系统性风险怎么办？如果费率调的太猛，损害消费者利益怎么办？

这样

看到

，费率可调是长期健康险的配套机制。

不过，在去年11月12日，银保监会下发了2019版的《健康保险管理办法》，里面对于“费率不变”的要求进行了更新，赋予了保险公司长期医疗险调整费率的权利：

“第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。”

该《办法》自2019年12月1日起施行，“明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展”。

这条规定给保险公司开发长期医疗险指明了方向，也为终身医疗险作了准备。

从政策面看，国家是支持和鼓励长期健康保险的发展的。

而今年出的有最长期的医疗险，有好医保终身防癌险，平安e生保长期医疗险保证续保20年，也正好说明了这些。

希望以后长期医疗险，甚至终身医疗险能成为大趋势，我们不必再为续保的问题再过多纠结。

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