我在各种场合经常会听不同的人对保险有不同的声音，好坏参半。

听最多的就是保险都是骗人的，买了又不能赔。

一问原来是“

买的不对，保费浪费

”。

保险分为四大险种，分别是：

意外险

、

医疗险

、

寿险

、

重疾险

。

四大险种各司其职，保障内容亦各有侧重，险种不一样赔付内容也不尽相同。

我们先来看看下图大概来了解下四大险种的差异

四大险种分类

1

意外险

顾名思义，意外险保的就是意外。

很多人的第一份保障就是意外险，原因：便宜、实用、高保额。

意外如何定义？

意外一定要满足：

意外要属于

外来的

;

意外要属于

突发的

；

意外要属于

非本意的

；

这三类非疾病客观事件都属于意外。

意外险

那意外险保什么不保什么？

烧伤烫伤、失足跌落、摔伤、运动拉伤、猫抓狗咬、溺水、煤气中毒、自然灾害、交通事故等造成的伤、残、亡，都属意外，意外险都会赔付。

脑梗、心梗、猝死、中暑、自杀、自残或者有预谋的对被保人实施杀害，骗取保险金等情况皆不赔付。

意外险分

长期意外险

和

一年期意外险

，二者的区别便是保障时间的长短。

保障年限越长保费会越贵。

意外险的保险责任

包含两方面：

意外伤残\身故

、

意外医疗

。

意外伤残\身故是给付型

：保险公司会按照伤残等级直接赔付相应的补偿款，如果属于全残，则一次付清保额。

意外医疗是报销型

：因意外受伤导致的门急诊和住院医疗费用。

购买意外险时还需要注意：

慎选“返还型”意外险，还要留意特别约定！

2

重疾险

重疾险属于给付型产品，确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱。

患者可以自由支配，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

重疾险

重疾险保什么不保什么？

重疾险从小病小灾的轻症、中症到重疾，它都能覆盖。

投保前的未如实告知的疾病、意外、自残等，重疾险不赔付。

购买重疾险时，建议在保额充足的前提下再考虑购买年限。

从家庭配置保险的角度，也是遵循“先大人，再小孩”的原则。

先给作为家庭收入支柱的夫妻配置好足够的保障，再给孩子配置保险。

而老人重疾险保费高昂，而且往往因为身体原因无法通过健康告知，可以选择防癌险代替重疾险。

还有需要注意的是：

谨慎选择返还型、分红型、万能型等重疾险

！

3

寿险

寿险的作用，是若被保人身故或全残，一次性赔付保险金给受益人。

在被保人身故或全残后，依然能给他的家人坚实的经济保障。

但也要注意，有一些情况，寿险是不赔付的：

被保人两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒、遭遇重大灾害等情况导致的死亡。

寿险

寿险可分为三类：

一年期寿险

、

定期寿险

、

终身寿险

一年期寿险

：价格相对便宜，但因为每次购买时都需要健康告知，万一身体状况发生变化，有可能无法续保。

终身寿险

：保障终身。人固有一死，被保人身故后，能获得赔偿，主要用于理财和财富传承。但保费比一年期和定期寿险贵。

定期寿险

：在保障期限内身故，会一次性获得一笔赔付。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

定期寿险的健康告知一般会很宽松，像常见的乙肝、结节等都可以投保，而且多数产品无需体检，购买非常方便。

购买寿险时也要注意：谨慎选择返还型寿险，还要留意免责条款。

4

医疗险

医疗险是费用补偿性——以合理且必要的医疗费用发生为前提，实报实销。

也就是说，去医院看病，按照医疗险事前约定的赔付比例和免赔额的要求，花多少报多少。

商业医疗，分为

小额医疗险

、

百万医疗险

、

中端医疗险

和

高端医疗险

4种类型，且都是报销型。

现在市面上受欢迎的医疗险一般是指百万医疗险，几百块钱的保费能获得几百万保额的保障。

医疗险

5

写在最后

小易简单地为大家介绍了四大险种，让大家在配置保险前能对保险有一些基础的了解。

当然，不管是哪个险种，都不建议大家盲目跟风购买保险。

只买对的，不买贵的。

这是配置保险的前提。

适合自己的保险才是最好的保险。

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