一文读懂四大险种，这样买保险不踩坑-上四大险种多少钱
前期，阿鲤叔和大家分享了四大基本险——重疾、意外、医疗、寿险的基本知识。
但还是有些新朋友，发现各类型的保险产品实在太多了，不经过系统了解很容易晕头转向、无从下手。
今天，阿鲤叔就来个大汇总，集齐四险，一起召唤避坑指南。
别走神，往下看，只需五分钟，选保险你就已经会了一半。
说起保险，原则上，我们会优先给自己和家人配置人身保障类保险，分四大类：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
大家不论是自己研究产品，还是和保险代理人沟通，一个最基本的前提是能区分不同险种的含义和作用，保什么不保什么。
这样至少大方向不出错，心里才会更有谱，也能少花些冤枉钱。
接下来，阿鲤叔就来重点说说这四大险种都保什么，如何选、怎么防坑！
重疾险
在得了保险合同约定的重大疾病时，会赔给你一笔钱。
主要用来覆盖得了重大疾病后产生的巨额
治疗费
、
误工费
、以及后续
康复费用
等。
重疾险是家庭配置保险重头戏，必不可少。
01
保什么？
重疾险核心保的是疾病，一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。
2007年，银保监会规定每家重疾险都得配齐前25种重疾，包括脑炎、慢性肝功能衰竭等，并且对于这25种的定义都是统一的。
实际重疾理赔案件中，也是这25种占到了95％。
而中症、轻症就不一样了，银保监并没有特别规定，各家产品差异很大，一定要重点关注。
02
保多久？
最短有一年期，较长的有保至60岁、70岁、80岁等，这些都只关注疾病，称为消费型重疾险。
还有一种是保终身的，如果非常幸运一生没有患病，身故也能获赔。不过保费很贵，所以这个看预算办事。
普通人，保到70岁，差不多了。
03
保额怎么选？
重疾险的保额最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。
目前物价飞涨，各种费用成本都很高，
阿鲤叔建议大家保额至少30万起步，如果在一线城市，建议选到50万。
04
要防哪些坑？
1. 确诊即赔？
不一定！有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。
2. 多次赔付？
预算足够的可考虑多次赔付，预算不够建议应重点做高第一次赔付。
3. 健康告知！
重疾险的健康告知相对严格，带病体的限制更多，需特别注意，不然理赔的时候很麻烦。
05
什么人需要买？
重疾险是一类较为普适的险种，少儿、成人、老年都有对应的产品。
阿鲤叔认为，如果只能买一种保险，建议优先买重疾险。
承担家庭重要收入来源者、上有老下有小的新青年，生活工作压力大，尤其需要抵御疾病风险，要重点配置重疾险。
老人买重疾险较贵，可以用防癌险代替。
医疗险
说完重疾险，我们再来看重疾险的好搭档——医疗险。
医疗险，主要是赔你看病的钱（医疗费用），包括门诊和住院，属于
事后报销型
。
它的主要作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。
社保是国家提供的基本福利保障，重在覆盖面上的“普惠”，保障力度和全面性上还远远满足不了。
目前场上较热门、性价比较高的百万医疗险，不限社保用药，能有效弥补社保空缺，解决老百姓“没钱看病”或“看病贵”的问题。
01
保什么？
主要保
门诊
和
住院
。
门诊费用一般不高，保险意义不大，有些特殊门诊需求的，可以考虑包含在内。
但是住院发生的高额医疗费用很多，需要重点关注。
如果购买了单独的住院医疗险，是报不了门诊费用的哦。
另外，要注意规定了哪些医院能报，很多昂贵的私立医院是报不了的。
02
报销多少？
保额
市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好。
一款普通百万医疗险就够了，且一般人每年100万保额也够了。
一些产品为了宣传做到500万、600万保额，有些虚高，基本用不到。
免赔额
大部分医疗险设有免赔额，比如现在流行的百万医疗一般都有1万元免赔额。
也就是说，除去社保报销部分，超过1万元以上的医疗费才能给保险。
范围和比例
注意看是医保用药范围还是不做限制，是按100％比例报销还是80％。
03
要防哪些坑？
续保
选择时要特别考虑续保问题。医疗险，写进合同里的保障期一般都是1年，很多宣传时会有个保证多少年内续保的问题，一定要看清楚。
费率表
医疗险一般不同阶段费率不一样，年纪越大，自然需要交的保费更多。所以要看仔细，心里有个数。
意外险
由意外导致的身故或伤残时，会赔给你一笔钱。
意外险最大作用就是转嫁意外所造成的损失，如意外身故，意外伤残。
对于意外有4个明确的定义，所以条款中免责范围较多，投保一定要看清楚。
意外的定义：
必须是遭受外来的，自身机能引发的不算
，比如猝死；（目前很多意外险也已经包含猝死责任）
必须是突发的，本可避免的不算
，比如中暑；
必须是非本意的，
自杀骗保肯定不行；
必须是非疾病的，
疾病和意外还是比较容易区分
。
01
保什么？
意外险的保障内容分为
意外医疗
和
意外伤害
。
一般意外不会导致伤残和身故，理赔时按意外医疗赔付，类似医疗险，赔付的是由意外引起的医疗费用。
意外伤害则是由意外引起的伤残、身故的部分，一般按伤残程度来赔的。
02
保额怎么选？
成人作为经济支柱，保额最好做高一点，一般在30-100万左右，
阿鲤叔建议50万起。
儿童的意外险国家出于社会道德考虑，特别规定身故赔付不能超过20万，就算买了超出的，也只赔20万。
所以儿童意外险可以把重点放在意外医疗的部分。
03
要防哪些坑？
限制高发意外
比如，有些保险合同中，自驾意外风险保额100万，而小概率事件的航空、轮船等风险300万，让人误认为保额很高，其实大概率的风险只有100万的保额。
隐藏在套餐里
把意外险捆绑在寿险和重疾险中，做成保险套餐或者称作计划书。
比如某某福，意外险的成本是2k-3k，但是市面上100万意外险的保费才200到300元。
04
什么人需要买？
意外险几乎是人人都需要的保险产品，大事故可一次性获得一笔高额经济补偿，小磕小碰也可以报销医疗费用。
价格也很便宜，通常是每年一两百元保费可获得几十万身故保障和几万医疗保障，有备无患。
所以阿鲤叔建议大家预算范围内，都可以配置一个。
寿险
发生身故或全残，会赔给你一笔钱。
保障责任非常简单，就是保人寿，疾病、意外、自然身故都算。
寿险也有很多分类，我们主要关注最常接触的
定期寿险
和
终身寿险
。
两者区别在于保障时长，人总有离开的一天，保终身的话肯定能拿到保险金，相应的终身寿险也更贵，预算高的可以考虑。
至于普通人，阿鲤叔建议买个保到60岁左右的定期也就可以了。
另外，寿险一般是买给家里顶梁柱的，尤其是上有老、下有小的中青年们。以防金主不在了，断了主要经济来源，家里房贷车贷还不上，一家老小生活没着落。
01
保什么？
寿险保障很简单，疾病、意外、自然身故都能获得赔付。
需要关注下有没有全残保障，因为全残带来的损失很可能超过身故。
02
保额怎么选？
保额最好要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养，要长远考虑家庭支出。
寿险的健康告知一般较宽松，200万保额以下都可以放心投。
03
要防哪些坑？
注意看合同中的免责条款，身故原因分很多种，部分情况下造成的身故，会有责任免除的。
说到这里，阿鲤叔希望大家能够建立对四大险种的基本认知。四者有各自明确的保障功能，是相互补充的关系。
至于如何配置，这四类险种都有非常值得推荐的价值，不差钱的小伙伴当然可以全副武装。
一般对于初步接触保险的人来说，未必要一次性配齐。
阿鲤叔建议大家根据自身的家庭风险需求和可支配预算理性选择，可以按先重疾/定寿、再补充医疗/意外的顺序逐渐落实。
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