什么是年金？

通俗地说，年金险就是在你按时交保费后，它会定时定量给你返钱的保险。

就像一只会生金蛋的鸡。

年金险包含三个角色：

投保人

——就是金主，给钱的那个人；

被保人

——生存金受益人，就是

被宠爱的那个

，是未来领钱的人；

身故受益人

——万一被保人身故了，领取赔偿金的人。

可能会涉及的三个责任：

生存金

——就是定时返还的钱，任何一份年金都会有的；

期满金

——如果是定期的年金险，在保障期满时，若被保人仍然生存的话，可能会一次性给一笔钱；

身故金

——万一被保人身故，保险按身故赔偿金理赔的钱。

一般还会有一个最佳配角：

万能账户

。

它相当于你在保险公司开了个余额宝。

年金搭配万能账户的话，年金返还的钱就会自动打入万能账户做二次生息。

年金的形态

每个年金产品约定的返款时间和金额都各不相同，市面上主要的年金形态有三种：养老年金，少儿年金，快返年金。

1. 养老年金

这是国家近几年一直在大力推动的形态。一般是从退休年龄开始定期领钱。

比如下面计划书，30岁男性一年10万*5年，60岁退休开始每年领取7.58万，保证领取最少20年的钱，也就是交出去50万保费，未来最少领回151.6万，如果还健在，就继续领钱，领取终身。

2.少儿年金

一般是在孩子高等教育的阶段返款，等于是提前给孩子准备一笔教育金。

比如下面计划书，0岁男孩一年10万*5年，孩子16-18岁高中阶段一年可以领取25000元，19-22岁大学阶段一年可以领取75000元，23-24岁研究生阶段一年领取10万元，25岁毕业的时候一次性领取51.67万元。交出去50万保费，25年后一共领回109.67万元。

3.快返年金

最快可以从交费的第六年开始返钱，收益一般般，这种产品一般是靠万能账户卖出去的（但是万能账户收益是不保证的）。

还是30岁男性10万*5年做个计划书，第六年开始返钱，20年保障期满，一共返还639400。收益非常一般。

你现在看到的几个你认识的保险公司的开门红产品，几乎都是快返年金加万能账户的形态。

4.其他一些形态

比如下面这种一辈子的红包，也可以作为生日金的形式投保，满满仪式感。

年金的优势

1.强制储蓄

养老是必然会发生的事情，教育也是必然会发生的事情，未来这些钱是必然会花的。提前规划，存下钱来，才能从容面对。

反正，钱不存起来也不知道花到哪里去了。

2.专款专用

年金和增额终身寿很不一样的一点是，“不够灵活”，只有等到约定时间才能拿钱。

不管是教育金形态还是养老金形态，这其实都相当于锁定了一笔钱，专款专用于教育或养老，不被挪用。

3.保证收益

生存金的领取写入合同，保证兑现。未来能领多少钱，心里也有底。不像社保，变量太多，什么时候可以领，能领多少，都是未知数。

4.仪式感

说好的养我一辈子，然而，如果你先走，怎么养？

没关系，买份年金，与生命等长，真正养你一辈子。

5.爱的传递

想一想，未来不管我们在不在，孩子都可以每年领到一笔我们为之准备的红包，父母的爱，永远陪伴左右。

又或者是父母给孩子买的年金，一直都是孩子的婚前财产，不受婚姻影响，不管是孩子工作上的低潮期，还是家中待业的阶段，或者即使选择做全职妈妈，孩子都能有一笔稳定的收入。

6.对接信托

对于需要做家族信托的人来说，需要准备1000万的资金。而如果买年金险，对接保险金信托，几百万就可以做到了。（很多名人都是利用信托做家庭资产的安排的）

年金怎么选？

首先，

最重要的一步，明确自己的需求。

是为养老做补充？还是为教育做补充？还是为了万能账户？还是其他需求？是否需要对接养老社区？是否要做信托等等。

有了需求之后，找几个产品，开始

横向对比

。

比如可以算IRR，比如品牌偏好，比如万能账户等。

（万能账户的对比包括保底利率，存取手续费，取款限制等等。不做展开，下期专题科普课讲一下）

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