个体户的养老金怎么超过公务员？

大家好，我还是终身成长的张海斌。今天来聊个体户怎么交保，交养老保险。其实身边有不少做生意的个体户，假如一分钱社保也没交或者交的比较少，怎么才能比公务员的退休金要高？没有交过社保的也不用担心，也不用羡慕身边的公务员的待遇有多高。如果可以早做准备或者从现在开始做准备，退休待遇完全可能超过他们。

怎么做？今天就给大家分享一个养老规划的方案。

打个比方，身边有一个客户叫王姐，今年50岁之前在三甲医院工作了十多年，后来跟老公一块出来开了自个儿的医院。生意肯定是非常好，因为本身就是好大夫，所以收入比较高。之前孩子还在公立学校上学，后来就直接送到国外上学去了，房子跟车子也买了不少。在40岁的时候他们有个亲戚是在社保局工作就劝他们，看你们现在收入这么高，得早点交上社保，早点规划养老。

刚开始的时候他们觉得养老金也没有多少，自个儿挣的又多，所以没在乎，直到后来身边有朋友开始领养老金了，自个儿也都50岁了，这时候才觉得要是有一笔稳定的现金流能有多好，就感觉挺重要。所以他们在这个时候才反应过来，开始存养老金。但是从他们年龄开始存养老金的面临着三个问题。

·第一个，哪怕他们交了当地社保的最高档，也就是三倍的平均工资，他们现在这个县城的平均工资是4887块五毛钱。假如他们按最高档次交，一年交4万2、两千2、百28，这是他们的社保成本。需要交够十五年总共需要交633420。

即便他交了这么多按65岁退休，因为他必须得交满交够这十五年的，每月也只能领2000多，19800五一年才领回3三万五千块钱。也就是每年领的钱还不还没有他们当初交的时候一年交的多。

·第二个问题就是他一定会赶上退休延迟。我们国家社保养老金要求必须交够十五年才能退休，也就是说他们从50岁开始交至少要交到65岁才能够退休。而他身边有好多朋友这两年就准备退休，所以说让他们等十五年他们等不了。

·第三个问题就是他自个儿交社保养老金如果去世的早就很有可能亏，一旦去世了他们只能领个人账户里边还没领回来的余额。但是他们交的养老金有三分之二属于公共养老金，需要放在国家统筹账户里面。也就是说他有42万，如果去世的早就拿不回来，所以他必须得活到83岁才能把自个儿交的这些养老金领回来。

这样一算来算去交养老金，坦白的说就是收益不是特别好。所以我们帮他算了一下，如果按照同样的交费方式改用商业养老金结果看起来就要好得多。他们还是每年交这么多，但是他们到领的时候可以领每年50160，也就是说每年比社保多领1，5000，每个月也相当于多领1000多块钱。

刚才是2千900多合4000多块钱，而且不用不管什么时候去世肯定不会亏。因为商业养老金有一个二十年的保证领取，保证能够领回二十年的养老钱。这个方案要好一点，比之前交社保但是沟通过之后王姐还是觉得不合适，因为他们现在挣得多消费也多，他们希望每月养老金得超过1万才够花，而且他们不希望65岁领钱，他们觉得那时太晚了。

所以最后重新规划了一下方案。他需要怎么交？每年交53万，分3年交3年就行。保费听起来虽然高一点，但是根据他们的积蓄压力不大，关键是收益比较高。从60岁开始每年可以领12万多，也就是平均1万多点，这样可以比公务员的朋友领的要多，而且20年保证领取，交进去159万最少也能领回240万。

而且不可能只活20年，因为看他们夫妻的身体状况很好连结节息肉什么的都没有，他们觉得活到85岁不成问题。如果活到85岁通过养老金能领回314万净赚155万。假如算上现金价值年化收益率，大概也是高达复利3.89。这样一来不用等到65岁才能领养老金，退休金到60岁就可以等着保险公司出钱。

其实我们身边发现个体户手里边钱也不少，但是他们特别羡慕公务员退休待遇好，其实也不用羡慕也可以靠自己规划来实现。

假如感兴趣的朋友可以私信给我们领取养老方案，我们安排团队当中专门的顾问老师根据您的情况定制您的专门的这种养老方案。就分享到这儿。

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