各位老铁们好，相信很多人对中央银行的资本结构都不是特别的了解，因此呢，今天就来为大家分享下关于中央银行的资本结构以及中央银行的资本结构是的问题知识，还望可以帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！

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银行为什么不用国产系统，反而用IBM的很多？长期投资中国银行、工商银行等银行股，收益会高于5%吗？国有六大银行，哪家存款利率高还有礼品？什么是银行理财？银行理财包括哪些种类？银行为什么不用国产系统，反而用IBM的很多？银行业和互联网行业在IT建设上最大区别在于：银行业考虑的不是技术能力，也不是人才数量和质量，而在于开始建设时的时间点和需求。

上世纪银行业有钱，也有准确的业务需求，最主要的是业务变化很慢，需求风险低，业界没有Hadoop等开源的产品，甚至连IBM自己都没有Unix服务器。

银行业唯一的选择就是大型机，再加上那时的富士通、日立、天腾等都不如IBM好，所以银行业就自然而然的选择了IBM大型机。

大型机和超级计算机的区别在于：超级计算机是将所有的数字技术都集中在尝试解决单个的问题上，而大型机所有的计算能力是用来执行数十亿的小事务。IBM大型机被称为是“云计算时代最强大的交易系统”，它主宰了“非x86”的主机市场，占了大约75%的市场份额，每天处理超过300亿笔交易，超过了谷歌的日搜索量。

比如：IBMz14拥有32TB的内存，可以在单个系统上每天处理120亿次事务，运行Java工作负载要比x86快50%，并且可以执行1000个并发的NoSQL数据库。

新一代的z15和z14相比：处理器核心数从170个增加至190个，单线程性能提升14%，最大系统处理能力提高25%，内存增加25%，压缩吞吐量提升17倍，I/O通道增加20%。Z15的推出也让IBM的摆脱了过去几个季度的困境。

2020财年第二季度：IBMZ收入增长69%2020财年第一季度：IBMZ收入增长59%2019财年第四季度：IBMZ收入增长62%如今IBM大型机处理87%的信用卡交易，每年有290亿次ATM交易和40亿次旅客航班预订都是通过IBM的大型机处理的。更加令人惊叹的是全球68%的生产工作负载是在IBM大型机上运行的。

IBM也并非造了个大型机那么简单银行业除了依赖IBM的大型机外，还对IOE（IBM、Oracle、EMC）框架产生了巨大的依赖性。

比如：招商银行能在几分钟内把总行核心业务真从深圳切换去上海，用的是IBM的i系列，自带的DB2数据库，自带的中间件，自带的通行包，自带的邮件支持。TIMI的设计让现代黑客用尽各种招数。

IOE提供了应用程序以外的所有“基础软件”，包括了操作系统、中间件、数据库等，并且这些“基础软件”的源代码是不会对外公开的，银行业的很多业务都是基于它们开发的。IOE框架从单机的性能、安全性、稳定性、扩展性、可靠性和高可用架构来讲是领先的，银行业都是在守成，很难脱离IOE。

银行也没有这个技术，就像航空公司也不会自己造飞机一样，因为它们的飞机也是买来的，刚买来怎么的也得用10多年才替代吧。银行业想去IOE的路线只可能是：有一个新的业务需求，甚至是对内部人员使用的系统开始在去IOE的环境下建立起来，才能慢慢的侵蚀IOE建立的高楼大厦。如果现在新开一家银行，让BAT的高手去弄这样一套东西，顺带去个IOE，代价不见得比用IOE要小。

综上所述银行业一直使用IBM，跟IBM出现的时间节点有很大的关系，其他同类的产品包括x86也很难做到IOE框架的优秀程度。IOE框架的几十年深耕，再加上银行的业务流程的复杂程度。银行就算打出了去IOE的口号，也只敢做小范围的尝试。

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长期投资中国银行、工商银行等银行股，收益会高于5%吗？从实际来看：首先要明白银行作为万业之母，跟的是宏观经济。在宏观经济走弱的时候，银行不良上升，利润下降，难以有多少收益的，就像08年次贷危机之后经济下行，走了7年的下降通道，但现在供给侧改革，调整经济结构，盘活滞留在传统行业中的坏账，经济开始复苏，银行不良下降，利润回升。在这一阶段银行是有超额收益的，看看前几年银行的走势，未来几年都是有超额收益，因为是宏观经济复苏带动的基本面改善，银行还很低谷。

从理论来看：现在的银行都是以PB和ROE作为定价标准。靠每年的净资产的提升别动的提升股价。理论上ROE就是你能获得的年收益率。

四大行细分：工行建行会高于农行，农行高于中行。工行建行未来几年会享受15%左右的年化收益外加估值修复，农行预计14%左右的年华收益外加估值修复，别看农行ROE与工行建行持平，但是ROE是等于ROA乘以一个权益乘数。农行ROA低于工行建行，在获得同样ROE的情况下承担了比工行建行更大的风险。中行ROE低，是四大行中海外资产最多的一家，预计每年12%到13%外加估值修复。

国有六大银行，哪家存款利率高还有礼品？国有6大行，分别是工商银行，农业银行，建设银行，中国银行，交通银行和邮储银行，这6大国有银行目前存款大同小异。但从整体来说，目前邮储银行普通存款能给到的利率要相对于其他5大银行要高些，但大额额存单6大行利率都差不多。

先来看看6大行的普通存款利率。下图是目前一些主流银行的普通存款利率表

从这些银行的利率表我们可以看出目前邮储不管是什么期限，相对于其他五大行来说都要高一些，比如同样是三年期的，邮储银行给的利率达到了4.125%，而其他银行只能给到3.575％或者3.85%左右。所以相对来说，普通存款邮储银行给到的利率要比其他5大行高出不少。

至于邮储银行之所以能够给到更高的存款利率，因为目前邮储银行的实力相对其他5大行要弱一些，虽然目前邮储银行有4万多个网点，是我国银行网点最多的一个银行，但是大多网点都是位于县域以下，这些县域居民收入本身就不是很高，所以为了吸收更多的存款邮储银行一般都能给到更高的利率。

再来看一下6大行的大额存单利率。下图是5大行大额存单的存款利率表，

从上面的利率表可以看出，目前5大行的利率其实都差不多。我们以三年期为例，中国银行，农业银行，建设银行的利率都是在4.13%左右，工商银行的利率是4.07%，而交通银行的利率是4.18%。

从数据上来看，交通银行的利率要比其他四大行高出一些，但对于存款额度比较高的，比如50万以上认购门槛，四大行也可以给到4.18％左右的利率。

下图是邮储银行大额存单利率表。

从邮储银行大额存单利率表可以看出，目前邮储银行大额存单的利率跟申购的门槛相关，其中20万起认购的利率是3.988%，30万起认购的利率是4.125%，50万以上认购的利率是4.18%。这个利率其实跟其他5大行的利率差不多。

最后来看一下六大行哪个存款会送礼品。事实上，目前不管是大银行还是小银行，为了吸收大家去存款，各大银行都会推出各种存款送礼品的活动，当然这些活动一般都是在月末季末或者年末银行进行存款冲刺的时候才会送，一般情况下是不会送的。

当然对于那些大额存款客户来说是个例外。比如目前虽然不是月末或者季末，但有些银行网点你存款5万块钱以上仍然有一些礼品可以拿。如果你能够一次性存款100万以上，那不管任何时候，你要求银行给你提供礼品，银行肯定都非常乐意。

不过相对于礼品来说，我觉得目前6大行总利率并不是很高，如果你有很高的存款额度，可以跟他们谈利率。如果大家存款的额度比较小，比如存款额度小于20万，那我更倾向于推荐大家去那些中小银行存款，这样可以获得更高的利率。

比如同样是5万块钱，在国有六大行存款最高可能获得4.125%左右的利率，如果在一些城商行或者农商行存款，有些网点甚至可以给到4.5%以上的利率，这样就可以获得更高的利息。

什么是银行理财？银行理财包括哪些种类？大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。

金融的本质是：为有钱的人理财，为缺钱的人融资。所谓银行理财，简单说就是银行为有钱人提供的理财工具。但实际上，不同的人所说的银行理财，可能实质上完全不是一回事，这就涉及到银行理财的概念和分类了。我总结了8种常见的理财产品分类方式，希望以此加深大家对银行理财的认识。

1、按是否保本或保收益，可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。按理财新规规定，只有不保证本金支付和收益水平的非保本浮动收益理财产品，才是真正意义上的银行理财产品。

保证收益的意思是不仅保本，而且保证收益。保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品（例如结构性存款）都应按存款进行管理，银行发行这两类产品，需要向央行缴存存款准备金，并依法购买存款保险。

2、按估值核算方法不同，可分为预期收益型理财产品和净值型理财产品。以前，银行理财产品普遍采用预期收益率模式，过度使用摊余成本法计量所投资的金融资产。不管是资管新规，还是理财新规，都要求银行对理财产品应当实行净值化管理，尽量按使用市值计量所投资的金融资产。监管部门正积极推动理财产品从预期收益型向净值型进行转型。

3、按照募集方式，分为公募理财产品和私募理财产品。这种分类方式是从资金来源端，换句话说是从理财产品的资金端，按照募集方式不同对理财产品进行分类。公募理财产品面向社会公众发行，私募理财产品面向合格投资者非公开发行。

这里有两个概念，一个是合格投资者，个人合格投资者需具备2年以上投资经历，且家庭金融资产、净资产或近三年本人年均收入需达到较高水平；另一个是非公开发行，按《证券法》规定，非公开发行的认定标准是：向特定对象发行且累计不超过二百人。

4、根据投资性质，可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品四大类。

这种分类方式，是从资金运用端，换句话说是从理财产品的资产端，按投资性质不同对理财产品进行分类。

固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；权益类理财产品投资于股票、非上市公司股权等权益类资产的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于黄金、白银、期货、期权等商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。

5、按运作方式不同，分为封闭式理财产品和开放式理财产品。这个比较简单，跟封闭式基金和开放式基金类似。封闭式理财产品在产品成立后，直至到期日中间的时间范围内，不能进行申购或者赎回。开放式理财产品在产品运作期间内，会设置开放日，在开放日投资者可以进行申购或赎回操作。两个产品对于投资人而言，主要差别在于流动性不一样。

6、按风险评级结果，由低到高至少划分为一级至五级。如上表所示，招商银行和工商银行都将所发行的理财产品，按风险评级结果，由低到高划分为五个等级。大家买过理财产品的，应该都对风险承受能力评估（有些银行叫风险测评）有印象，做完一堆选择题后，会告诉你一个风险等级。理财新规要求，银行销售理财产品时，客户的风险等级不得低于理财产品的风险等级，目的是要将合适的产品卖给合适的投资者。

7、按是否挂钩衍生产品，可分为结构性理财产品和非结构性理财产品。衍生产品，是指从传统的基础金融工具，如货币、利率、股票等交易过程中，衍生发展出来的新型金融产品，主要有期货、期权和掉期等。如上图所示，招商银行目前发行的挂购沪深300指数的理财产品，就属于结构化理财产品。

8、按本金和收益受偿顺序是否相同，可分为不分级理财产品和分级理财产品。资管新规规定，只有封闭式私募产品才能进行份额分级，并对分级私募产品的负债杠杆比例、分级杠杆比例进行了严格限制。按照最新监管规定，只有银行理财子公司才可以发行分级理财产品，银行是不能发行的。

以上，就是我总结的8种理财产品分类方式。除此之外，还有按币种划分为人民币理财产品、美元理财产品等其他分类方式，这里就不再一一赘述了。

这里需要说明的是，不管是资管新规，还是理财新规，都按照"新老划断"原则设置了过渡期，过渡期至2020年底结束。在过渡期内，由于各家银行整改进度不一，所以市场上老产品和按新规发行的新产品会同时存在，大家看上去会觉得有些混乱。但我想，如果大家认真看了这篇文章，甄别能力应该会明显提升的。

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