文/林回声

25岁的HR林筒这个月又攒到了1万元。

她像往常一样，打开支付宝，点开蚂蚁财富，购入了平安养老保险股份有限公司提供的短期理财产品。

从去年6月至今，为了“控制花钱”，林筒总会等钱攒到1万元就在支付宝和百度金融平台上买入一些理财产品。

她估算了下，目前收益大约1000多元。

林筒说，她身边还有很多人跟她一样，从本科或者研究生就开始在互联网金融平台试水理财，一般都是小金额、多笔数、低风险、多平台地试。

然而，浙江大学经济学院教授柴效武则认为，年轻人尤其是大学生或者刚走向社会的新人理财并不是常态。

与柴效武持相同观点的银行保险等行业人士也认为，中年人群（45～60周岁）是理财产品的最主要用户，“这个年龄段支出相应减少，积蓄在不断增加，财力更为雄厚”，对理财需求更加迫切。

但是，互联网金融从业人员则表示，实际上年轻人理财占比是较高的。

那么，在这个“盲人摸象”的时代，谁的观点才是对的？年轻人理财行为是普遍吗？年轻人到底该不该理财？他们又是如何开始理财之旅的？调查发现，一些年轻人是被网红启蒙理财、网课教育理财的，这种现象的背后是否存在问题？

理财需求正旺

9月4日，蚂蚁财富在财富有料中的热议话题#工资到账，你会定期理财吗？#被推送到首页。相关统计显示，参与话题的用户中有62%的人投票会选定期理财。

在知乎上关于“年轻人理财”的提问可达200多条。从网上的热点话题看，似乎“理财”正在被越来越多的年轻人所重视。

今年初，腾讯理财通和腾讯金融科技智库联合发布的《8090后理财报告》指出，80、90后群体已成为投资理财市场的主力军。

另据两份数据可佐证这一点，分别是：腾讯理财通五周年数据显示，80、90后用户占比超过70%；艾瑞咨询8090后互联网理财白皮书则提到，2018年近95%的80后（同时需要赡养父母与抚养子女）用户购买了理财产品。

1994年的蘑菇，现在是一家商业银行的柜员。她告诉《中国经营报》记者，她在本科的时候就已经开始在互联网金融平台《同花顺》学习股票投资。28岁的策划总监元陆则认为，自己买了房就是最好的理财方式。

而买了保险和已经有活期存款的32岁滴滴司机赵师傅和互联网从业者张乐却声称，自己从来不理财。

所以，分析人士张海表示，虽然由于大多数公开数据出自互联网金融平台，而很多互联网金融平台的主要用户就是年轻人，使得很多年轻人被认为都在理财。但可以看出，很多年轻人也并未意识到保险和活期储蓄都是理财手段，由此，事实上确实有越来越多的年轻人都在有意无意地理财。

从事银行个人理财业务的专业人士也表示，购买理财产品的年轻人正在逐渐增加，因为“80、90后越来越成为社会中坚力量”，未来他们也更有能力对自己的财产进行规划，特别是经过了互联网金融平台的理财意识培养后，他们正在成为理财市场的主力军。

有报告显示，中国理财市场总规模已达百万亿元，同比增长超过20%。其中银行理财规模近30万亿元，占据市场最高份额；互联网理财规模增速最快，达2.6万亿元。

“网红”网课启蒙理财

正是因为年轻人对理财的需求日渐旺盛，却又对理财知识知之甚少，使得相关领域的意见领袖及线上课程能够成为这些年轻人的财富启蒙老师。

当被问到是如何开始理财的问题时，林筒猛地说出了一个名字：“你知道张开亮吗？”

她继续解释道：“张开亮是油管（YouTube）上专门科普理财知识的网红。我follow（跟进）了他的视频，印象很深的是有一期专门讲到了货币市场基金，后来在支付宝上瞎逛，看到有类似的就入手试一试了。”

而元陆和林筒也有相似的“入坑”经历，元陆追随的意见领袖是网络红人连岳，在看完连岳多篇对于房地产的论述后，28岁的元陆决定把所有钱用来买房。

而像张开亮、连岳这样的财经金融类“网红”在中国不在少数，他们的影响力可从2019年7月份财经金融类公众号影响力报告中窥见一二。7月份KCI排名第一的财经金融类公众号是占豪，其7月份文章总阅读量高达2359W+，该月阅读量10W+的文章就有227篇。其余排名前十的公众号阅读量10W+的文章均超20篇。

对于像林筒和元陆这样通过意见领袖碎片化地了解理财知识并付诸实践的理财行为，分析人士认为风险较大。年轻人比较正确的理财方式应该是了解自身所处生命周期阶段的理财重点，从而确立理财规划方案，有计划地进行。

正在学习理财的张芳推荐了美国注册理财师徐建明的线上理财公开课，她认为年轻人理财可以适用徐建明老师介绍的生命周期理论。徐建明的观点是：“80、90、00后年轻人所处的生命周期阶段大致可以划分为：家庭成长期、家庭形成期、单身期、成长期。”

家庭成长期的理财重点是进行积极稳妥投资、增加储蓄、为养老储备资金；

家庭形成期应该控制债务、适度消费；

单身期最适合开始攒钱、完善职业发展、提升赚钱能力、选择相对短期的投资产品；

成长期最重要的是养成良好习惯、好好学习提高自身价值。

虽然林筒并未系统学过关于个人理财的知识，但她目前的理财行为与她所处的单身期是符合的。对于下一阶段的理财规划，林筒表示：“并没有想那么多，以后可能会看看网课。”

国内关于个人理财的网络课程同样在涌现。据不完全统计，截至2019年9月6日，中国大学慕课上有42门关于理财的公开课，1个专栏；在得到APP上“理财”关键字的搜索结果显示拥有超过99门课程，8个书单、61本听书内容；在网易公开课上拥有包含“理财”课程共74门。专业金融类线上平台Hi-Finance上有18门关于理财的课程。

财商教育缺失

对于被网红启蒙的理财和受欢迎的理财网课等现象，柴效武认为，真正揭示的问题是学校财商教育的缺失。

他认为，财商教育应该从学校获得。“学校能够利用资源优势，（有）专门的老师指导，（可以进行）大规模财商教育。如果走向社会再加以培养，就没有学校这么好的条件。”

柴效武建议，学校应该在不同的学校教育阶段，对学生进行不同主题的财商教育。

在幼儿教育阶段应该关注钱的来源和用途；

到了小学阶段的主题可以是合理花钱和开始挣零花钱；

初中阶段财商教育主题就应该是确定生活费标准、规划生活费以及锻炼应对财务困难的能力；

高中阶段财商教育主题则是开始学习投资，包括开设投资账户以及克服投资过程中的心理病；

大学阶段财商教育主题是如何独立而合理地安排每月的生活开支、哪些渠道可以开源、如何正确使用信用卡。

但互联网金融理财平台的从业者则坚定地认可网络化学习所带来的理财启蒙。

陈明称：“在年轻人理财教育方面，互联网金融理财平台的效果可能更好。因为互联网金融理财服务门槛低、易接触，使得它更容易被年轻人接受。”互联网金融理财平台会引导基金公司开的财富号，用互联网化的语言，让基金公司制作相应的投资者教育和引导内容。用年轻人更容易接受的方式，让他们的理财观成熟起来，更机构化。

他坦言：“互联网理财平台在向年轻人普及理财知识和引导正确理财行为上是功不可没的。”他介绍，某一互联网金融理财平台在理财产品的内容介绍和推介上，针对小白用户下了很多功夫。同时，提供的产品也是适合年轻人买入的门槛较低、风险系数较小的基金产品，让年轻人在实践中学会理财。

而代表传统理财渠道的人寿保险经理傅学认为，对于拥有大额资金的年轻人来说，其实可以不必自己懂得理财。“找到一个信得过的、长期接触、了解自己的专业理财顾问，通过一对一的家庭资产分析，根据自身具体情况，规划设计一份合理资产分配方案”，就能最大限度降低投资的风险。

关于如何管理财富、提高财商，各家众说纷纭，但年轻群体正在尝试理财已成为不争的事实。相关数据显示，中国理财市场正在以每年20%的速度增长，年轻群体为这20%作出贡献，也留下了空间。

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