13家银行信用卡贷款余额逾3万亿独立子公司时代将启（图）

　　日前，光大银行发布公告称，拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。

　　公告中指，此次投资将探索信用卡经营新模式，促进信用卡业务进一步发展。信用卡业务实行公司化运作，可以根据自身需求制定更加切合业务特点的经营管理策略，有利于促进信用卡业务的专业化经营。　　早于今年1月和去年7月，民生银行、中信银行曾分别公告，称将设立信用卡公司，目前尚处于等待监管部门批准的阶段。　　类似的是，平安银行信用卡中心于2015年升级成为具有二级法人资格、相对独立运作的信用卡专营机构。自2003年起，多家商业银行先后试水信用卡事业部制（或半事业部制）改革后，银行业的信用卡业务改革已渐入深水区。　　正值上市商业银行2016年半年报发布之际，21世纪经济报道记者梳理发现，在整体贷款需求“遇冷”疲软之际，8家上市股份行队列中，有6家信用卡透支贷款余额较年初增幅逾10%，其中浦发银行以55.3%的增幅居首。　　21世纪经济报道记者还注意到，从披露信用卡不良情况的银行中报来看，该部分业务的资产质量有逐渐“企稳”的迹象：其中招行、浦发、平安的信用卡业务不良率分别较年初下降0.16、0.23、0.35个百分点。　　信贷需求旺盛　　五大国有银行中，工行、农行、中行、建行、交行的信用卡透支贷款余额分别为4328.3亿元、2293亿元、2671.3亿元、3960.6亿元和2880.7亿元，较年初增幅为3.2%、3.2%、3.8%、1.5%和6.1%。　　值得注意的是，受上半年个人按揭房贷业务“集中井喷”影响，尽管信用卡贷款余额普遍较年初有小幅增长，但五大行信用卡贷款在零售贷款中占比却悉数下滑：工行、农行、中行、建行、交行信用卡贷款在零售贷款中占比分别为11.2%、7.5%、9.6%、10.2%和26.6%，较年初下滑0.6-1个百分点不等。　　对比股份行队列，具体信用卡业务经营策略则有所分化。　　在“信用卡透支贷款余额”指标上，招商银行以3404亿元稳坐头把交椅，中信、光大分别以1980.3亿元和1926.8亿元居第二、第三位，三者贷款余额分别较年初增8.7%、12.9%、10.1%。　　第二队列中，则既有搅局者，亦有掉队者。截至6月末，浦发银行信用卡贷款余额为1717.3亿元，较年初增幅达55.3%，其以高歌猛进的姿态直逼第四位的民生银行。　　报告期内，民生银行信用卡贷款余额为1800亿元，较年初增长5.3%。　　与此同时，民生银行较年初新发卡量仅168万张，而招行、中信、光大、平安同期新增发卡量均在300万-450万张区间。今年起施行大零售战略转型的平安银行，零售业务发展速度同样不可小觑，以1630.2亿的信用卡贷款余额居中信银行之后。　　同样受房贷业务猛增影响，除浦发、平安、华夏的信用卡贷款余额在零售贷款中占比较年初上升4.5、2.2和3.8个百分点外，其余股份行占比均呈小幅下滑趋势。　　在对银行收入贡献上，招行、中信、浦发的信用卡业务收入分别为208亿元、115亿元、113亿元。其中，招行信用卡利息收入占大头（155.6亿元），同比增长26%；中信、浦发则是非利息收入占比近七成，分别为78.5亿元和76.6亿元，同比增长40%、125%。　　不良拐点显现　　资产质量方面，从披露该部分数据的银行情况来看，信用卡业务的不良拐点渐现。　　截止6月末，农行、建行、交行、兴业的信用卡业务不良率分别为2.98%、1.28%、2.14%和1.67%（其中农行披露“个人卡透支”项下的不良率），较年初上升0.18、0.2、0.32和0.14个百分点。　　同期，招行、浦发、平安的信用卡业务不良率分别为1.21%、1.33%、2.15%，较年初下降0.16、0.23、0.35个百分点。　　“2014-2015年间，受经济大环境下行影响，大量中小企业主资金链紧张甚至断裂，期间多家股份行信用卡业务经历了逾18个月的不良‘双升’。”一股份行信用卡中心副总经理对21世纪经济报道记者透露，“期间我行退出和压缩了大量高风险客户，直至去年末情况才得以逐步改善。”　　工行在半年报中称，将强化对信用卡风险敞口实时、可干预监控，加大重点监控和直接干预力度，全面加强信用卡贷后风险管理，调整优化逾期客户催收策略。　　业务创新上，今年7月末，由中信银行牵头发起、12家股份行联合发起“商业银行网络金融联盟”。联盟成员承诺，为落实个人账户的监管要求，将通过联盟行之间的系统互联、账户互认、资金互通。　　该联盟首任联席主席、中信银行电子银行部负责人李如东此前公开表示，联盟的成立，是为了落实央行关于加强账户分类监管的要求，试行个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制；亦是商业银行应对互联网金融冲击、主动寻求变革的选择。　　中报数据显示，截至6月末，中信银行网络渠道申请信用卡客户数量已逾750万。　　在前述股份行信用卡中心副总看来，商业银行信用卡中心间的互动日益频密，“在银行现有业务架构中，信用卡和理财（资金运营）业务的事业部制运作最为成熟，子公司制改革中亦将以这两块业务充当‘先行军’。”　　据他透露，下一阶段信用卡业务拆分后，如何厘清银行与信用卡公司之间的边界尤为关键，包括“人、财、物”的资源配置、条线协作、绩效考核、风险定价等，都是亟待梳理的难题。（21世纪经济报道）