说出来你可能不信，借钱给乡村居民买三轮车的公司最近融了三个亿。

说出来你可能也不信，当下国内还有一个金融市场缺口高达三万亿。

说出来你可能相信的是，阿里和京东早已布局这一市场。

在相继攻陷了金领、白领和学生之后，互联网金融又将目光转向了农村金融这个万亿级市场。

万亿级市场缺口

根据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》，自2014年开始，我国“三农”金融的市场缺口就已超过了三万亿元。面对万亿级别的农村金融市场，已被开发的市场部分可以说是沧海一粟。截止到2015年底，我国“三农”互联网金融的市场规模只有125亿元，和万亿级别的市场缺口相比几乎无足轻重。

在政策方面，面对庞大的市场供需缺口，2016年、2017年的中央一号文件都提出了要引导互联网金融、移动金融在农村市场的规范发展，2017年更是进一步提出“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

与万亿市场缺口和政策的鼓励支持相对，传统金融机构在弥补农村金融市场缺口问题上还有很长的路要走。

早在20世纪90年代，商业银行由于经营成本的问题，就已经开始在逐步退出我国的农村金融市场，仅有很小部分农户能够从正规的渠道获得贷款，而大部分拥有贷款需求的农户往往无法从正规渠道获得自身所需的贷款。

商业银行和传统的信用社在农村常常处于尴尬的地位，既希望做好农村金融的业务，又难以真正做到深入农村。许多银行所谓的“深入农村”往往并未真正走进农村，采取的模式通常是在农村“吸收储蓄”再去城镇“发放贷款”，坐等储户上门而已，对解决农村金融的供需缺口的贡献极为有限。

传统金融机构的困境

有人说，“要想把农村金融真正做起来，就要把双脚双手都插到泥土里去。”

显然，传统的银行系并没有能够真正做到这一点。

但另一方面，农村市场特殊的发展情况，也是导致银行等传统金融机构在农村金融市场上屡屡碰壁的原因。

第一，农村市场的资产性质决定了其抗风险能力弱、服务成本较高。当下农村的主要生产项目包括农作物种植、养殖和畜牧，这些项目往往所需要的时间周期较长且期间的收益率较低，而且很容易受到自然灾害等因素的影响。特殊的性质导致这些生产项目中产生的金融资金需求往往难以匹配传统金融机构对回报率、风险的要求。

第二，农村市场信用机制不完善。截至2017年初，央行8亿多的征信体系，但其实真正覆盖的人数大概只有3亿左右，联系信用体系在城镇和乡村的建设情况，央行征信体系能够覆盖到的农村人口仍然较少。此外，传统的信贷往往对抵押物有较大的依赖性，而农村人口往往难以拿出合格的抵押物或可供抵押的资产，这就导致了“银行从农村吸储，到城市放贷”情况的出现。

互联网金融平台发力

2017年，中国乡村常住人口约为5.8亿，占中国总人口的41.48%；农村网民数量突破2亿，网民占全体农村居民的比重达到34%。相关调查显示，农村居民愿意接受网购的比例占到84.4%。

受益于农村网络基础设施的快速发展和近几年互联网金融的发展，农村互联网金融有了高速的增长。截至2017年10月底，全国P2P网贷行业累计成交量高达5.78万亿元，同比增长94.98%。2016年，全国P2P网络借贷交易金额约为2万亿元，其中农村领域的网络借贷交易金额超过400亿，同比增长约250%。

截至2018年1月底，P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1138亿元，占P2P网贷行业累计成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有112家，占正常运营P2P网贷平台5.88%。

根据进入农村金融市场主体的不同，可以将农村互联网金融平台分为三大类：

·新型互联网系，包括近期融资3亿元的什马金融、加盟商模式的翼龙贷、聚焦土地农业经营者的农分期等；

·传统产业巨头系，主要代表为新希望企业旗下专注三农和小微企业的希望金融；

·互联网巨头系，如蚂蚁金服和京东金融等。

为解决商业银行等传统金融机构在农村金融市场面对的困境，新型互联网系金融平台“各显身手”，采用了新型的模式来解决农村金融借贷过程中的征信和风控问题。

什马金融采取供应链模式，与电动车厂商进行合作，为农民购买二轮、三轮甚至是四轮的交通工具提供消费分期的金融服务，同时也为各级分销商提供信贷服务，有效地解决了农村金融中的推广问题，并削弱了其中的风险。

翼龙贷采取的是加盟商模式，和全国的小贷公司、担保公司和投资公司合作，将这些机构变为其全国范围的加盟商，加盟商将为其推荐借款人并为借款人担保，从而实现了风险的“外包”。

自2016年《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》正式将集体所有权、农户承包权和土地经营权“三权分置”，土地经营权就成为了新的优质抵押物，由此产生了土地经营权抵押的模式。

与新型互联网系金融平台相比，传统产业巨头系互联网金融平台的模式较为简单，利用产业中的企业优势，打通自身的供应链关系，在供应链中各级企业面临资金周转问题时提供贷款。但这种模式服务的对象局限于农村中小型生产企业，很少能够真正覆盖到农户，从而解决农村金融供需的缺口问题。

而互联网巨头蚂蚁金服和京东则依靠他们在农村线下电商的布局，根据农民线上消费的相关数据和信息来进行信用评估，如阿里的旺农贷、旺农保、旺农付和京东的先锋京农贷、乡村白条等。

写在最后

与传统的金融机构相比，互联网金融具有资源获得性强、去中介化的特点，通过自身的技术优势和新的模式解决了征信的痛点，但也存在一定的问题，比如农村市场情况特殊导致的风控难以标准化、线下运营的成本仍然较高和农村金融环境尚未成熟难以构建体系等。

但总体来看，互联网金融进入农村市场无疑是利大于弊的好事，有利于解决农村金融市场高达万亿级别的供需缺口，急农村人口之所急。但也不能忘记做好风险的控制，这样才能使互联网金融真正促进农村金融市场又好又快的发展！

今天的文章主要讨论当前农村金融市场的特点和互联网金融平台的一些模式，大家有什么想要深入了解的，欢迎在文章下面留言和Mason讨论。

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