房贷提前还 违约金多得有些“肉“疼

提前还贷本为了省钱，没想到却要缴违约金。6月23日，家住春藤小镇小区的张天翼向反映，他想提前还房贷，但是银行却通知他需缴纳提前还款额度5%的违约金。

张天翼目前贷款还剩60多万，也就是说需要缴纳3万多元的违约金，这着实让他“肉”疼。

提前还钱，须缴纳违约金

“我从去年8月份开始缴房贷。”张天翼说自己去年结婚，由于资金有限，买婚房时贷了60万。“今年下半年，爸妈的房子征收得了一笔钱，觉得每个月的房贷对于我来说压力太大，想帮我把房贷给提前还了。”

没想到，张天翼把这个想法告诉借贷方——工商银行，却得到了“NO”的答复。“他们说，实在要提前缴也可以，必须按照规定缴纳提前还款额的5%作为违约金。”

仔细阅读了张天翼提供的房贷合同，的确写明了“贷款不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%”。

走访城区多家银行发现，“提前还房贷，须缴违约金”的条款几乎所有银行都有。一位银行经理告诉，银行之所以不愿提前拿到欠款，主要是害怕损失房贷产生的利息。因为头一年是利息最多的时候，银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。

违约金不得超过本金的5%

银行这么做，是否存在违规?对此，湖南天桥律师事务所邱凌云表示，一般情况下不存在违规。提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，但最高违约金受到合同或法律的约束，即不得超过本金的5%。

此外，注意到违约金的有效期通常不会超过3年(也有的为5年)。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。

同时，一些情况下提前还房贷并不划算。如果你选择的是等额本息还款且贷款期限已过半，就完全没必要提前还款，因为此时的还款额中，利息占比已经很少;如果你的贷款利率享受了七折或八五折优惠折扣，也没有必要提前还款，按目前5年以上贷款利率5.40%计算，打折后明显低于一些商业银行5年期存款利率，此时还不如将闲钱存入银行，以获取更多利息。